La liquidez y el dinero
¿Qué es el dinero?
- Es un medio de cambio: cambiamos mercancías o servicios por dinero y con ese dinero adquirimos otras mercancías y servicios.
- Es una unidad de cuenta: todos los bienes y servicios los valoramos en unidades monetarias o de dinero.
- Es un depósito de valor: es un activo alternativo a otros para mantener la riqueza o el ahorro.
¿Cuál es el dinero que existe en la economía?
- Básicamente es el dinero legal, y el dinero bancario (los depósitos a la vista o cuentas corrientes). El dinero legal (billetes y monedas) lo es por imposición legal, mientras que el dinero bancario lo es ya que, generalmente, es aceptado como medio de pago (normalmente pagamos con una tarjeta o con un cheque, que no son dinero, sino el instrumento para movilizar el dinero de la cuenta corriente).
- El dinero existente es fundamentalmente el bancario. Cada vez se utilizan menos los billetes y monedas.
Los bancos crean dinero
- El proceso es a través de la concesión de préstamos por las entidades, o cuando estas adquieren títulos de deuda publica u obligaciones emitidas por empresas privadas, y los pagan abriendo depósitos a la vista.
- No hay movimientos físicos de dinero entre los bancos: son meras anotaciones contables compensadas de un banco a otro.
La importancia de la confianza
- De los clientes en el banco, y entre los bancos. "El dinero es dinero en la medida que el público cree que es dinero".
- Los clientes piensan que en cualquier momento pueden retirar su dinero, y además en forma de billetes (efectivo).
Una precisión técnica: la diferencia entre liquidez y solvencia
- La liquidez se refiere al dinero. Su falta significa que no hay dinero: no hay liquidez.
- El problema de la insolvencia o quiebra bancaria: los activos tienen menos valor que sus pasivos o deudas, por el no cobro de los préstamos y el menor valor de sus carteras de inmuebles (se han convertido en promotores inmobiliarios).
Frente al miedo, ¿qué hacemos con nuestro dinero?
- ¿Nos lo llevamos a casa en forma de billetes? Durante la crisis la venta de cajas fuertes se ha disparado.
- El fondo de garantía de los depósitos: garantiza hasta 100.000 euros por titular.
Debemos mantener una relación directa con los bancos: ¡somos sus clientes!
- No estamos atados de por vida a una banco.
- Los bancos no cobran ni retribuyen por igual a todos sus clientes: diferenciales. Nos dan un trato o no preferente. Por lo tanto hay que negociar (se trata de dos partes con intereses encontrados).
- No hay que olvidar que para cualquier banco, por poco importante que seamos, no le dará igual que nos vayamos a otro banco.
- Continuamente es necesario vigilar las comisiones que nos cobran. Son libres.
Es preciso ahorrar
- No hay que prescindir de las necesidades básicas, pero hemos de tener un consumo racional en nuestras compras. Nunca se debe comprar por impulso.
Dado el fuerte endeudamiento existente, es necesario amortizar las deudas
- Debemos huir de los préstamos al consumo, y de los de créditos rápidos (dinero en 24 horas).
- No hemos de contraer préstamos en divisas: es un producto muy peligroso que ha ocasionado grandes pérdidas a los deudores. Hay que amortizar y pagar intereses en divisas, y no sabemos al vencimiento de cada cuota cuál será su importe en euros (dependerá del tipo de cambio en ese momento).
