Necesidad de ser previsor: no se trata de sacrificar de manera exagerada el consumo presente ni de, mucho menos, privarse de las necesidades básicas, pero debemos pensar en el futuro. Como dice el refrán, "la mejor lotería es una buena economía".
En la medida de las posibilidades de cada uno, debemos ir creando un fondo de ahorro.
La estrella: el fondo o plan de pensiones:
¿Qué es un fondo o plan de pensiones?
- Es un fondo de activos financieros que es gestionado por una entidad gestora. Cuando el partícipe retire los fondos, recibirá un importe equivalente al valor que tenga su participación en la masa de títulos (activos) en los que haya invertido el fondo.
- Tipos de fondos: renta fija, renta variable o renta mixta. En definitiva, unos son más arriesgados que otros.
- Dependiendo de la edad y del perfil del ahorrador: si se es más joven, quizá, se deba invertir en los más arriesgados, ya que en caso de sufrir pérdidas, hay más tiempo para recuperar el dinero perdido.
El principal problema de un fondo de pensiones es su iliquidez
- No se pueden retirar los fondos cuando el ahorrador quiera.
¿Cuándo se puede liquidar el fondo de pensiones?
En el momento de la:
- Jubilación del partícipe: en caso de que el partícipe no pueda tener acceso a la jubilación, ya sea, por ejemplo, por no haber cotizado nunca a la Seguridad Social, entonces la ley le permite recuperar el dinero a partir de los 65 años.
- Situación de desempleo de larga duración: esto es, cuando el titular se encuentre en situación legal de desempleo (no voluntario) durante un periodo continuado mínimo de 12 meses, siempre que esté inscrito en las Oficinas de Empleo y no perciba prestaciones contributivas.
- Situación de invalidez laboral del partícipe: el plan puede hacerse efectivo en caso de incapacidad laboral total y permanente para la profesión habitual, o absoluta y permanente para cualquier tipo de trabajo, o gran invalidez, determinadas conforme al régimen correspondiente de la Seguridad Social.
- Muerte del partícipe: si el partícipe fallece, ya sea durante el periodo en el que se realizan las aportaciones, o en el que ya se está cobrando una renta, el saldo acumulado lo cobrarán el cónyuge, los hijos o cualquier otra persona que haya designado dicho beneficiario.
La principal ventaja:
- Se trata de un producto de ahorro fiscal: las cantidades que se aporten al fondo están exentas del pago de IRPF del ejercicio en que se aporten.
- Pero ¡ojo!, se difiere el pago del impuesto. Cuando se liquide la participación habrá de tributar por esos importes como rentas del trabajo en ese momento.
Puede resultar interesante para aquellas personas con un nivel de ingresos elevado sujeto al pago del impuesto, ya que, teóricamente, sus rentas en ese momento no serán tan elevadas.
Un producto alternativo a los fondos de pensiones es el seguro de pensiones.
Otra posibilidad es invertir en la Bolsa
Hay que ser muy prudente, e invertir solo una parte del patrimonio (no se deben poner "todos los huevos en la misma cesta").
- Primera regla: ha de ser dinero sobrante: dinero que no se va a necesitar. Tenga en cuenta que es "un juego de suma cero".
- Dos perfiles:
- El inversor que especula y busca ganancias a corto plazo: no recomendable para no expertos. Conozco magníficos analistas que a las nueve de la mañana están en su puesto de trabajo dependiente (no se han hecho millonarios).
- Y el inversor que "tacita a tacita" ha ido comprando acciones de empresas sólidas, formando una cartera que a su jubilación le pueden reportar un capital aceptable que le permita vivir esos últimos años sin apuros económicos (ha sido "un corredor de fondo").
Las reglas de oro del inversor en Bolsa
- "Que el último euro se lo lleve otro".
- El dinero debe ser totalmente sobrante.
- Nunca pida dinero prestado para invertir.
- ¡Controle su ambición!
- No colocar todo el dinero en un único valor, o en un único sector.
Otra posibilidad es invertir en oro
- Durante la crisis los que lo han hecho han ganado mucho dinero (valor refugio).
- Requiere ciertos aspectos físicos: monedas de oro.
Finalmente: comprar un piso
- Si tiene liquidez (no necesita pedir prestado), es un buen momento.
- Sin prisas, deberá buscar un buen inquilino (un activo muy valioso).
