El papel de los bancos en la actividad económica actual
- Sin ellos no sería posible funcionar: nos realizan casi todos los cobros y pagos.
- Nos prestan dinero.
- Son la pieza más importante del sistema financiero.
Los préstamos hipotecarios
- Se trata de una de las más importantes decisiones financieras que puede tomar una persona en su vida. Por tanto, se deben estudiar muy detenidamente y realizar comparaciones de varias ofertas de bancos.
- Nos ligan durante muchos años a unos pagos mensuales importantes.
- En nuestro Derecho el deudor responde con sus bienes presentes y futuros.
Los préstamos personales o al consumo
Aspectos más destacables a tener en cuenta:
- Interés variable o fijo.
- El euríbor: índice de referencia para revisar el interés de los préstamos a interés variable. Es una media del interés interbancario en la eurozona (interés que se cobran los bancos por prestarse unos a otros).
- Hemos de tener en cuenta todos los gastos iniciales: comisión de formalización, gastos de notaría, registro e impuestos. Suelen estar en alrededor del 10% del valor de la vivienda.
¿Qué es la tasa anual equivalente (TAE) o tipo de interés efectivo (TIE)?
- Diferencia con el tipo de interés nominal (TIN): la TAE es el tipo de interés real calculado teniendo en cuenta todos los gastos iniciales. La TIN es el que formalmente nos cobra el banco (no es el real).
Tener en cuenta las posibles comisiones por cancelación anticipada.
Recomendable que la cuota mensual del préstamo no exceda del 30 o el 40% de los ingresos mensuales.
Cuidado al comparar los préstamos, que la cuota sea más baja no quiere decir que interese más (fijarse siempre en el TAE).
Las tarjetas de débito y de crédito
- Las diferencias están en que las de débito valen para sacar dinero y para realizar pagos, mientras que con las de crédito se puede comprar o disponer de dinero a crédito (no recomendable, ya que los intereses son muy elevados).
¿Qué pasa cuando se pierde o nos roban una tarjeta, y es utilizada fraudulentamente?
- No existe en la legislación española referencia alguna, por tanto, hay que leer las condiciones del contrato que se ha firmado cuando nos conceden la tarjeta.
- Según el Código de Buenas Prácticas Bancarias de la Unión Europea, aquellos usos fraudulentos realizados posteriormente a la denuncia del titular no tendrán cargo alguno. Para los anteriores a la denuncia, como máximo 150 euros.
- Debemos denunciar el robo o la pérdida, y comunicarlo rápidamente al banco.
¡Cuidado con las disposiciones que se hacen de dinero con la tarjeta de crédito!
- Interés muy elevado (alrededor de un 25%).
Depósitos a la vista, de ahorro o a plazo
- Diferencias: no existen prácticamente entre las cuentas corrientes (depósitos a la vista) y los depósitos o libretas de ahorro.
- En los depósitos a plazo (imposiciones a plazo fijo) se acuerda un mantenimiento mínimo de tiempo del dinero en el banco, por lo que existe cierta penalización si se retira antes.
- Cuidado con los vencimientos de los depósitos a plazo: los bancos no suelen avisar por lo que el dinero se queda un tiempo en la cuenta corriente sin ninguna retribución.
Los cheques bancarios: plazos para su presentación al cobro
- Se pueden presentar en la sucursal del banco del que lo ha firmado (donde se encuentre la cuenta corriente), o bien ingresarlos en la cuenta del que lo cobra.
El efectivo o dinero legal: billetes o monedas
¿Hasta cuándo se pueden canjear las antiguas pesetas por euros?
- No existe un plazo definido para ello. Se pueden seguir cambiando en el Banco de España en cualquier momento.
¿Podemos canjear los billetes deteriorados o defectuosos?
- Sí, en cualquier entidad bancaria.
¿Se pueden retener por el banco los billetes falsificados?
- No solo se puede, sino que está obligado a hacerlo.
- En caso de sospechar de alguno que llegue a nuestras manos, debemos llevarlo al banco o a una comisaría para que lo investigue (puede enviarlo a una unidad especial del Banco de España).
