Peligros y riesgos de la Industria Aseguradora (Una visión desde México).

La situación económica, mundial y nacional, en donde los mercados financieros muestran debilidad y la incertidumbre se adueña de los pensamientos de los empresarios, hace pensar que en los próximos meses veremos una restricción en las economías; aunado a esto, el crecimiento de nuestro país posiblemente se encuentre por debajo del 1% en el 2009, con lo cual el gobierno, las empresas y las personas tomarán sus medidas para afrontar la crisis, disminuyendo gastos, reduciendo compras, recortando empleos y deteniendo proyectos de inversión o de expansión a corto y a mediano plazo.

Ante este panorama, ¿cuáles son los riesgos y los retos que tiene la industria aseguradora?, ¿cómo crecer dentro de un clima de incertidumbre?.
Hacer crecer un sector que representa menos del 2% del PIB en un país de 110 millones de habitantes se oye fácil, pero crecer en un clima de volatilidad y turbulencia es complicado.

De acuerdo a la situación actual, dentro de los riesgos que corren las Aseguradoras está el alto porcentaje de cancelación de seguros que pueden tener dentro de su cartera. Asimismo, tendrán que reducir sus expectativas de ventas y de crecimiento para el próximo año, debido a que muchos de sus clientes, ya sean gobiernos, empresas o personas, ajustarán sus gastos y presupuestos para el próximo año, por lo que reducirán los programas de seguridad o en algunos casos tratarán de negociarlos con menores condiciones de cobertura.

Un posible incremento en el desempleo también impacta directamente sobre  las expectativas de venta del seguro de personas o de salud, ya que al reducir las plantillas de trabajadores el seguro de la empresa se vuelve menos robusto; por otra parte, si esa persona que está siendo despedida goza de un seguro individual de vida, gastos médicos o de daños, tratará de cancelarlo para "ahorrar dinero o disminuir gastos", aunque posiblemente esté perdiendo de vista situaciones muy importantes como en el caso de los seguros de gastos médicos mayores, donde al cancelar la póliza pierde años de antigüedad de su seguro, los cuales sirven para eliminar períodos de espera de muchas enfermedades. En los seguros de vida, el cancelar un seguro de inversión puede llevar a la no recuperación de la reserva del seguro, al no cumplir los años mínimos de pago del mismo; para el seguro de autos o de hogar, el eliminar está protección nos deja al descubierto contra un daño que pudiera sufrir nuestro patrimonio y que en los momentos difíciles nos podrían causar un daño mayor que el pago de una prima de seguro.

Otra mala jugada para las compañías de seguro es la volatilidad del tipo de cambio, lo que al final del día trae como consecuencia que para las personas que tienen planes en dólares el seguro se haga más caro y que por ende se aleje de las expectativas de gasto familiar mensual.

Por otro lado, en caso de reducirse las primas de seguros posiblemente la siniestralidad no disminuya de forma proporcional, por lo que el margen esperado por las compañías para final de año también se verá reducido.

Por lo comentado anteriormente se vislumbra que el 2009 será un año de retos para la industria aseguradora, los tiempos de crisis también son buenos momentos para hacer negocios pero se necesita imaginación y visión a largo plazo. Creo que llegó el momento de hacer mas accesible los seguros a la mayoría de la población, a las grandes masas del país; es tiempo de diseñar buenos productos empaquetados para las empresas, es el momento de tener condiciones fáciles de entender para todos los ramos, es el momento de hacer seguros baratos y que cubran las necesidades básicas de la población, es el momento ideal de los microseguros.

Potencial de crecimiento existe, lo difícil es encontrar quien apueste por cambiar lo ya establecido y por adelantarse siempre a las nuevas necesidades y requerimientos de este mercado.

Omar Godofredo Gatica Gallardo para la Universidad Anáhuac, México Sur.
Antiguo Alumno del Máster Profesional en Dirección Económica Financiera del CEF.-